'마션'서 찾은 은퇴 생존법은…주택연금·연금특약 주목

입력 2016-03-15 10:54:29 | 수정 2016-03-15 11:00:18
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미래에셋은퇴연구소는 긴 노후를 대비하기 위해 자산의 활용 목적을 과감히 전환할 필요가 있다고 15일 밝혔다.

보유한 주택을 거주용에서 소득원으로 바꾼다던가 생명보험을 연금으로 전환하는 등의 방식이다.

◆ 자산 활용 목적 전환해야

연구소는 이날 '영화 마션에서 찾은 100세 은퇴자의 생존법'이란 리포트를 발간하고 영화 속 주인공이 화성에서 살아남은 방법을 100세 시대에 직면한 은퇴자의 삶에 비교, 도입했다.

마션은 불의의 사고로 인해 화성에 홀로 남은 우주비행사 마크 와트니(Mark Watney)가 생존을 위해 고군분투하는 모습을 그린 영화다.

당초 한 달만 머물 예정이었으나 기약 없이 화성에서 생존해야하는 마크 와트니의 상황은 '기대보다 오래 살 수 있는' 은퇴자의 현실과 유사하다고 연구소는 진단했다.

연구소는 점점 길어지고 있는 노후를 대비하기 위해 우선 주택을 소득원으로 전환해주는 '주택연금'을 적극 고려하라고 조언했다.

실제 '마션'에서 마크 와트니도 주어진 자원을 생존 연장에 필요한 방식으로 전환해 쓴다. 플루토늄 열발전기(RTG)를 폐기하는 대신 발전기 방사열을 이용해 극저온에서 난방 장치로 활용한 것이다.

주택연금의 경우 3억원 주택을 기준(종신지급방식·정액형)으로 할 때 60세에 가입하면 월 68만원, 70세는 97만원, 80세부터면 매달 약 150만원을 받을 수 있다.

60세부터 85세까지 받는 주택 연금의 가치는 가입 당시 주택 가치의 절반(54%) 수준이지만, 이후 생존 기간이 길어질수록 받은 연금액은 주택 가치에 더욱 가까워진다.

생명보험을 연금으로 전환하거나 일시금으로 유동화하는 방법도 활용할 수 있다고 연구소는 설명했다.

'연금전환특약'을 활용하면 연금 시작 시점의 계약자적립금을 기준으로 산출한 연금을 남은 생애(종신형) 동안 또는 확정 기간(확정형) 동안 받을 수 있다.

우리나라에서도 미국처럼 '생명보험 정산거래(전매)'가 허용되면 연금전환특약이 없거나 목돈이 필요할 때 '해약환급금'을 받는 것의 대안으로 활용할 수 있다.

생명보험 전산거래란 보험금 받을 권리를 제3자에게 넘기고 그 대가로 정산금액(현금)을 받는 거래를 말한다.

연령이 높거나 건강이 좋지 않을 때 생명보험 전산거래를 활용하면 보험을 해약할 때보다 많은 금액을 받을 수 있어 최근 미국에서도 고령자를 중심으로 거래가 늘고 있다.

◆ 장기 투자로 위험 완화해야

연구소는 또 장기 투자를 통해 투자 위험을 극복할 시간적 여력을 만들라고 강조했다.

미래에셋증권에 따르면 1985년부터 올해 1월까지 국내·해외 주가 지수를 바탕으로 투자 수익률을 계산한 결과, 투자 기간이 길수록 연 수익률은 평균 6~7%에 근접했다.

예컨대 국내주식(코스피)과 해외주식(MSCI 글로벌)에 50%씩 투자했다면 연간 수익률이 가장 좋을 때는 103%, 가장 나쁠 때는 -44%였다.

하지만 투자 기간 10년으로 늘렸을 때 연평균 수익률이 마이너스인 경우는 없었다는 게 연구소의 설명이다.

연구소는 이밖에도 예비 자산을 비축하고 은퇴 자산의 운용 수익률을 최대한 높여 자산 소진 기간을 늘려야 한다고 조언했다.

'마션'에서 화성 탐사 기간은 31일이지만 대원들이 56일간 먹을 비상 식량을 가져다 놓았다. 보급선 한 두 대에 문제가 있어도 임무 중단을 막기 위해서다.

마크 와트니는 이 식량 중 냉장 감자를 활용해 농사를 지어 식량을 늘리는데 도전한다. 자칫 굶어죽을 위험이 있지만 잘하면 생존할 수 있기 때문이다.

김경록 소장은 "정밀한 준비가 뒷받침 되면 길어진 노후는 '고립'이 아니라 '탐험'이 될 수 있다"며 "은퇴 후 25년 너머의 삶도 당장 내일의 삶과 같은 무게로 다루고 계획해야 한다"고 말했다.

권민경 한경닷컴 기자 kyoung@hankyung.com

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